Norge har ikke én felles kredittscore slik USA har. Flere byråer regner hver sin, med ulike modeller — og det betyr at du kan bli vurdert forskjellig samme dag.
Kryss av for det som gjelder deg. Du får en indikasjon på hvilke faktorer som teller i din favor og hvilke som teller mot deg.
Dette er ikke en kredittscore. Testen er en pedagogisk illustrasjon av hvilke faktorer som teller, ikke en beregning. Ingen data sendes noe sted, og ingen byråer er involvert. Din faktiske vurdering får du bare ved å be om innsyn hos et kredittopplysningsbyrå.
I amerikanske filmer og på amerikanske nettsider snakkes det om «min FICO-score» som om det var et tall alle har, som en kroppstemperatur. Slik er det ikke i Norge.
Her lages kredittvurderinger av flere private kredittopplysningsbyråer. De mest brukte er Bisnode, Experian og Creditsafe. Hvert byrå har sin egen modell, sine egne vekter og sin egen skala — noen bruker 0 til 100, andre helt andre intervaller.
Konsekvensen er at du ikke har én score, men flere som kan sprike. Søker du lån hos to banker samme dag, kan de få ulike vurderinger av deg fordi de har avtale med ulike byråer. Det er også grunnen til at «jeg har score 78» er en nesten meningsløs opplysning uten å si hos hvem.
Byråene er underlagt personvernregelverket og konsesjonsvilkår som setter grenser for hvilke opplysninger de kan bruke og hvor lenge. Modellene er forretningshemmeligheter, men datakildene er offentlig kjent.
Byråene henter data fra offentlige registre og fra kreditorer. De viktigste kildene:
| Faktor | Kilde | Effekt |
|---|---|---|
| Betalingsanmerkninger | Inkassoselskaper, namsmann | Sterkt negativ |
| Inntekt | Siste skatteoppgjør | Positiv, tyngste faktor |
| Formue | Siste skatteoppgjør | Positiv |
| Usikret gjeld | Gjeldsregisteret | Negativ |
| Alder | Folkeregisteret | Stigende opp til middelalder |
| Antall flyttinger | Folkeregisteret | Negativ ved hyppig flytting |
| Antall kredittsjekker | Byråets egne logger | Negativ ved mange på kort tid |
| Roller i selskaper | Brønnøysundregistrene | Negativ ved konkurshistorikk |
Legg merke til hva som ikke er med: hvor mye du har på brukskonto, om du sparer jevnlig, om du betaler regningene noen dager før forfall, hvilken bank du bruker eller hva du bruker penger på. Byråene ser ikke transaksjonene dine.
Gjeldsregisteret ble opprettet i 2019 og var en betydelig endring. Før det kunne en lånesøker ha ti forbrukslån uten at bank nummer elleve visste om det.
Registeret inneholder usikret forbruksgjeld:
Det inneholder ikke boligån, billån med pant, studielån i Lånekassen eller gjeld til det offentlige. Boliglån er sikret med pant, og Lånekassen har egne ordninger.
To ting overrasker folk. Det første er at ubrukt kredittramme teller. Har du et kredittkort med 100 000 i ramme som du aldri bruker, ser banken en mulig gjeld på 100 000. Skal du søke boliglån, er det ofte lurt å si opp kort du ikke trenger først.
Det andre er at oppdateringen går raskt. Betaler du ned et forbrukslån, oppdateres registeret i løpet av kort tid. Nedbetaling gir altså utslag nærmest umiddelbart, i motsetning til betalingshistorikk som tar år.
Du kan selv se hva som står om deg på gjeldsregisteret.no med elektronisk ID, gratis. Skal du planlegge nedbetaling, kan gjeldskalkulatoren vise hvor lang tid det tar.
En betalingsanmerkning er en registrering hos kredittopplysningsbyråene om at du har misligholdt et krav. Den kommer ikke når du glemmer én regning.
Veien dit er lang og har flere varsler underveis:
Du får altså flere sjanser til å stoppe det. Det viktigste rådet ved betalingsproblemer er derfor å ta kontakt med kreditor tidlig og be om en betalingsavtale. De aller fleste vil heller ha pengene sent enn ikke i det hele tatt.
Her skiller Norge seg fra mange andre land. Når du betaler kravet, skal anmerkningen slettes — ikke stå som en advarsel i flere år etterpå. Kreditor har plikt til å melde fra, og byrået sletter.
Betaler du ikke, kan anmerkningen stå i inntil fire år, og perioden begynner på nytt hvis kreditor følger opp kravet rettslig. Det er derfor det er verdt å gjøre opp selv gammel gjeld: effekten på kredittverdigheten kommer med en gang.
Har du en anmerkning du mener er feil? Du kan klage direkte til byrået, som må behandle klagen. Fører det ikke frem, kan saken bringes inn for Finansklagenemnda. Feilregistreringer skjer, særlig ved navneforveksling og etter identitetstyveri.
Du har rett til innsyn i alle opplysninger et kredittopplysningsbyrå har registrert om deg, og innsynet skal være gratis. Du bestiller det hos hvert byrå for seg, med elektronisk ID.
Å sjekke deg selv teller ikke som en kredittsjekk. Det registreres ikke i loggen som andre ser, og det påvirker ikke vurderingen din. Dette er en vanlig misforståelse, importert fra amerikanske forhold.
Når andre kredittvurderer deg, skal du derimot få varsel — tradisjonelt et gjenpartsbrev i posten, i dag oftest elektronisk. Det skal si hvem som gjorde oppslaget, når, og hvilke opplysninger som ble utlevert.
Les disse varslene. Et oppslag fra en bank du aldri har kontaktet, er et av de tidligste tegnene på at noen søker kreditt i ditt navn.
Det finnes ingen snarvei, men noen grep virker raskere enn andre.
Det siste punktet er verdt å merke seg for den som nettopp har begynt i sin første faste jobb: det tar opptil halvannet år før den nye inntekten er synlig i vurderingen.
Du kan legge inn en frivillig kredittsperre hos kredittopplysningsbyråene. Da avvises alle forespørsler om kredittvurdering av deg, og en søknad i ditt navn stopper opp.
Det er et effektivt vern, fordi identitetstyveri nesten alltid går via en kredittvurdering. Uten godkjent vurdering blir det ingen utbetaling.
Sperren er gratis, legges inn med elektronisk ID hos hvert byrå, og kan oppheves midlertidig når du selv skal søke om noe. Ulempen er at du må huske å ta den av før du søker boliglån eller bytter mobilabonnement, og at den må legges inn hos hvert enkelt byrå.
Den er særlig verdt å vurdere hvis du har mistet legitimasjon, har vært utsatt for datainnbrudd med personopplysninger på avveie, eller ikke planlegger å søke kreditt med det første.
Alle beløp, grenser og skalaer på denne siden er veiledende. Byråenes modeller er forretningshemmeligheter og endres. Regelverket for betalingsanmerkninger og gjeldsregistrering følger av inkassoloven, gjeldsinformasjonsloven og personvernregelverket, og oppdateres. Sjekk gjeldsregisteret.no, forbrukerradet.no og det aktuelle byrået for gjeldende regler.
Nei. Norge har ikke ett felles tall slik USA har med FICO. Flere kredittopplysningsbyråer, blant andre Bisnode, Experian og Creditsafe, lager hver sin modell og kommer til ulike resultater. Hvilken score som brukes, avhenger av hvilket byrå banken din har avtale med.
Du har rett til innsyn i opplysningene byråene har om deg, og innsynet er gratis. Du bestiller det direkte hos hvert byrå med elektronisk ID. Sjekker du din egen score, registreres det ikke som en kredittsjekk og påvirker ikke vurderingen.
Ja. Blir du kredittvurdert av en bank, utleier eller mobiloperatør, skal du få en gjenpartsbrev eller elektronisk varsel om at det er gjort, hvem som gjorde det og hvilke opplysninger som ble utlevert. Får du varsel om en sjekk du ikke kjenner igjen, bør du undersøke det.
Anmerkningen slettes når kravet er gjort opp. Det er en viktig forskjell fra mange andre land: den henger ikke i årevis etter at gjelden er betalt. Betaler du ikke, kan den stå i inntil fire år, og den fornyes hvis kreditor følger opp kravet.
Usikret forbruksgjeld: forbrukslån, kredittkortgjeld, faktureringskort og rammekreditter. Både innvilget ramme og faktisk benyttet beløp står der. Boliglån, billån og studielån i Lånekassen er ikke med, fordi de er sikret eller offentlige.
En frivillig sperre du legger inn hos kredittopplysningsbyråene som gjør at ingen får kredittvurdert deg. Den stopper det vanligste steget i identitetstyveri, siden en søknad i ditt navn da blir avvist. Sperren er gratis og kan oppheves med elektronisk ID når du selv skal søke om lån.