Det finnes to måter å angripe flere lån på: dyreste rente først, eller minste saldo først. Den ene er billigst på papiret. Den andre blir oftere fullført. Her kan du regne på begge med dine egne tall.
Legg inn lånene dine og hvor mye ekstra du kan betale hver måned. Alt regnes i nettleseren din — ingenting sendes noe sted.
Legg inn lånene dine for å se sammenligningen.
Har du bare ett lån, er spørsmålet enkelt: betal så mye du klarer. Har du fire, må du velge hvor de ekstra kronene skal gå. Alle lån får minstebeløpet sitt uansett — det er ikke valgfritt — men overskuddet kan bare gå én vei om gangen.
Skredmetoden sender alt overskudd til lånet med høyest rente. Når det er borte, går hele beløpet du frigjorde videre til det nest dyreste. Dette er matematisk optimalt: du fjerner alltid den dyreste kronen først, og ingen annen rekkefølge kan gi lavere totale renter.
Snøballmetoden sender alt overskudd til lånet med lavest saldo, uansett rente. Det gir en dårligere matematikk, men en bedre følelse: du blir kvitt hele lån tidlig, listen krymper synlig, og motivasjonen holder. Studier av folk som faktisk gjennomfører nedbetalingsplaner, finner at fullføringsraten er høyere med snøball.
Ta tre lån som er ganske typiske: et kredittkort på 45 000 kroner til 22,9 prosent med 1 400 i minstebeløp, et forbrukslån på 120 000 til 12,5 prosent med 2 600 i minstebeløp, og et billån på 28 000 til 9,9 prosent med 900 i minstebeløp. Du klarer 2 000 kroner ekstra i måneden.
| Strategi | Tid til gjeldfri | Totale renter | Merkostnad |
|---|---|---|---|
| Skred | 34 måneder | 39 346 kr | — |
| Snøball | 35 måneder | 43 244 kr | 3 898 kr |
| Bare minstebeløp | 54 måneder | 70 978 kr | 31 632 kr |
Legg merke til hvor de store tallene ligger. Forskjellen mellom de to strategiene er 3 898 kroner og én måned. Forskjellen mellom å ha en strategi og å bare betale minstebeløpet er 31 632 kroner og halvannet år. Valget mellom snøball og skred er altså en detalj sammenlignet med valget om å legge inn de 2 000 kronene i det hele tatt.
Praktisk regel: er differansen mellom metodene under noen tusen kroner, velg snøball hvis du trenger å se fremgang, og skred hvis du stoler på at du står løpet ut. Er differansen stor — typisk når du har én kreditt med svært høy rente og stor saldo — er skred verdt disiplinen.
Kredittkortselskapene setter minstebeløpet til typisk tre prosent av utestående saldo, med et gulv på noen hundre kroner. Det høres rimelig ut, men se hva det gjør: når saldoen synker, synker også det du må betale. Kravet følger deg nedover, og nedbetalingen nærmer seg null uten å komme dit.
Med 50 000 kroner på kortet til 22 prosent rente tar det rundt 16 år å bli ferdig hvis du bare betaler minstebeløpet, og du betaler over 67 000 kroner i renter underveis — mer enn du lånte. Betaler du i stedet 2 000 kroner fast hver måned, er du ferdig på 34 måneder og betaler rundt 17 500 kroner i renter. Samme gjeld, samme rente, fire femtedeler lavere rentekostnad.
Poenget er ikke beløpet, men at det er fast. Et fast beløp treffer hovedstolen med økende kraft etter hvert som rentedelen krymper. Et prosentbasert minstebeløp gjør det motsatte.
Når du rangerer lånene dine, må du bruke effektiv rente, ikke nominell. Den nominelle renten er bare prisen på selve pengene. Den effektive inkluderer etableringsgebyr, termingebyrer, fakturagebyrer og hvor ofte renten legges til saldoen. Et smålån på 30 000 kroner med 10 prosent nominell rente og 70 kroner i termingebyr har en effektiv rente godt over 15 prosent, fordi gebyret utgjør mye når beløpet er lite.
Rangerer du etter nominell rente, kan du derfor komme til å angripe feil lån. Alle långivere er pliktige til å oppgi effektiv rente. Finner du den ikke i nettbanken, står den i låneavtalen. Hvordan tallet regnes ut, står på siden om rente.
Avdragsfrihet betyr at du en periode bare betaler rentene, mens hovedstolen står stille. Terminbeløpet faller, og det kan føles som en løsning. Det er det ikke: du betaler rente på et beløp som ikke krymper, og når perioden er over, skal den samme gjelden nedbetales på kortere tid. Både månedsbeløpet og totalprisen blir høyere enn hvis du aldri hadde tatt pause.
Det gjør ikke avdragsfrihet ubrukelig. Ved sykdom, permittering eller foreldrepermisjon er det et fornuftig verktøy for å komme gjennom en periode uten å misligholde. Som fast ordning er det en dyr vane. Regelen er enkel: bruk det som nødbrems, ikke som gir.
En krone du betaler inn i dag, slipper å bære rente i alle årene som kommer. En krone du betaler inn to måneder før lånet uansett er ferdig, sparer deg for to måneders rente. Det er hele forklaringen, og den er verdt å ta konsekvensen av: den beste tiden å begynne var i fjor, den nest beste er denne måneden.
I regnestykket over er utslaget tydelig. Uten ekstra betaling: 54 måneder og 70 978 kroner i renter. Med 500 kroner ekstra: 47 måneder og 58 063 kroner. Med 1 000: 42 måneder og 49 786 kroner. Med 2 000: 34 måneder og 39 346 kroner. De første 500 kronene gir størst utslag per krone, fordi de treffer den dyreste renten i den lengste perioden.
Sjekk låneavtalen for gebyr ved ekstraordinære innbetalinger. På lån med flytende rente skal du normalt kunne betale ekstra uten kostnad. På fastrentelån kan det påløpe over- eller underkurs, som avhenger av rentenivået når du innfrir.
Strategien er verdiløs uten et beløp å sette inn i den. Det beløpet finnes stort sett tre steder:
Sett opp et budsjett først, slik at du vet hvilket beløp du faktisk kan love. En plan på 3 000 kroner i måneden som brytes i måned to, er dårligere enn en plan på 1 200 kroner som holder i tre år. Automatiser overføringen til lønningsdagen, slik at pengene er borte før de rekker å bli tilgjengelige.
Behold en liten buffer. Å betale ned til null på sparekontoen føles riktig, men gjør at neste bilverksted eller tannlegeregning havner på kredittkortet igjen — til den høyeste renten du har. Hold 15–25 000 kroner urørt mens du betaler ned resten. Det er billig forsikring mot å måtte begynne på nytt.
Denne siden handler om metodikken og matematikken. Er problemet at gjelden vokser raskere enn du klarer å betale, at du har mistet oversikten eller at inkassovarslene kommer fortere enn lønna, er det et annet problem — og løsningen ligger like mye i praktisk håndtering og hjelp utenfra som i valg av strategi. Den delen hører hjemme på hvordan komme ut av gjeld.
Er rentene i seg selv problemet, kan det lønne seg å samle gjelden i ett lån med lavere effektiv rente — men bare hvis totalprisen faktisk går ned, ikke bare månedsbeløpet. Regnestykket står på hvordan refinansiere lån. Skal du regne på terminbeløp, løpetid og annuitet mot serie for et enkelt lån, er lånekalkulatoren riktig verktøy.
Til slutt: nedbetalt gjeld slår positivt ut i kredittvurderingen, men det tar tid før registrene er oppdatert. Hvordan det henger sammen, står på kredittscore.
Renter og satser varierer. Tallene i eksemplene er valgt for å vise størrelsesorden, ikke for å gjelde ditt lån. Renten på gjelden din står i låneavtalen og i nettbanken. Rentenivået generelt følger styringsrenten fra Norges Bank, og du kan sammenligne effektive renter på tvers av tilbydere på Finansportalen.
Skredmetoden er alltid billigst i kroner, fordi du angriper den dyreste renten først. Snøballmetoden gir raskere synlige seire fordi hele lån forsvinner tidlig, og flere fullfører derfor planen. Forskjellen i kroner er ofte mindre enn folk tror. Er den under noen tusen, er den metoden du faktisk gjennomfører den beste.
Minstebeløpet settes typisk til tre prosent av saldoen, og synker i takt med at saldoen synker. Det meste går til renter, og nedbetalingen drar ut i det uendelige. En saldo på 50 000 kroner til 22 prosent rente tar rundt 16 år å betale ned med bare minstebeløp, og koster over 67 000 kroner i renter. Betaler du 2 000 kroner fast i måneden, er du ferdig på under tre år.
Sammenlign rentene. Har du gjeld til 18 prosent, gir hver krone du betaler inn en garantert avkastning på 18 prosent, og det slår sparekonto og aksjer med god margin. Unntaket er en liten buffer på noen titusen kroner, som hindrer at neste uventede regning havner på kredittkortet igjen.
Avdragsfrihet betyr at du en periode bare betaler renter, mens hovedstolen står stille. Terminbeløpet blir lavere, men du blir ikke gjeldfri raskere, og totalregningen blir høyere fordi renten løper på et beløp som ikke krymper. Det er et fornuftig verktøy i en midlertidig krise, og en dyr vane ellers.
En ekstra krone tidlig i nedbetalingen slipper å bære renter i alle årene som kommer. Sent i løpet er det knapt noen tid igjen for renten å løpe på. Samme beløp betalt inn i år én kan derfor spare flere ganger så mye som det samme beløpet betalt inn fem år senere.
Bare hvis den nye effektive renten er lavere enn den veide renten på det du har, og du ikke forlenger løpetiden så mye at totalprisen stiger. Refinansiering flytter gjeld, den fjerner den ikke. Regn alltid på totalkostnaden over hele løpetiden, ikke på det nye månedsbeløpet.