Banken vurderer fem ting: inntekten din, gjelden du allerede har, om du har betalingsanmerkninger, hvor mye du stiller opp med selv, og om du tåler at renten stiger. Her er hva som faktisk teller — og hva du bør rydde først.
Legg inn tallene dine, så får du en vurdering av hvor sannsynlig godkjenning er, og en prioritert liste over hva som bør ryddes først. Ingenting sendes eller lagres.
Vurderingen er veiledende. Bankene har egne modeller og vekter faktorene ulikt.
En lånesøknad blir ikke behandlet som en helhetsvurdering av deg som person. Den kjøres gjennom en modell som stiller de samme spørsmålene hver gang, og en saksbehandler ser på resultatet. Jo bedre du kjenner spørsmålene, jo mindre overraskende blir svaret.
Bankene ser på brutto årsinntekt, men de ser like mye på hvor forutsigbar den er. Fast stilling med tolv måneders historikk er gullstandarden. Er du i prøvetid, på vikariat, timeansatt eller selvstendig, blir kravet til dokumentasjon strengere: to til tre års skattemeldinger for selvstendige, og ofte et snitt i stedet for siste års tall. Bonus, overtid og provisjon regnes gjerne med redusert vekt, fordi de kan forsvinne.
Det er også verdt å vite at banken bruker brutto inntekt når den regner gjeldsgrad, men netto når den regner på hva du faktisk kan betale hver måned. De to tallene svarer på ulike spørsmål, og du må klare begge.
Etter at Gjeldsregisteret kom på plass, ser banken all usikret gjeld i sanntid: forbrukslån, kredittkort, faktureringskort og handlekreditter. Du kan ikke lenger glemme å oppgi noe. Registeret viser både saldo og innvilget ramme, og det siste er det som overrasker flest.
Bankene regner som hovedregel hele rammen som gjeld. Et kredittkort med 100 000 kroner i ramme og null i saldo behandles som 100 000 kroner i gjeld, fordi du kan trekke opp beløpet dagen etter at boliglånet er utbetalt. Har du tre slike kort liggende i skuffen, har du gitt bort en halv million i lånekapasitet uten å ha brukt en krone.
En betalingsanmerkning registreres når et krav har gått til rettslig inndriving eller er misligholdt over tid. Så lenge den står, sier ordinære banker nei nesten uten unntak — ikke fordi beløpet er stort, men fordi anmerkningen leses som et signal om betalingsvilje. En anmerkning på 2 400 kroner kan stoppe et boliglån på tre millioner.
Den gode nyheten er at anmerkningen slettes når kravet er gjort opp, vanligvis i løpet av få dager. Har du en, er rekkefølgen enkel: betal, kontroller at den er borte hos kredittopplysningsbyråene, og søk deretter. Hvordan dette henger sammen med resten av kredittvurderingen står på siden om kredittscore.
For boliglån er hovedregelen at du må stille med 15 prosent av kjøpesummen selv. På en bolig til fire millioner betyr det 600 000 kroner, og da har du verken betalt dokumentavgift, tinglysingsgebyrer eller flyttelass. Egenkapitalen kan også bestå av sikkerhet i annen eiendom, typisk foreldrenes bolig.
For usikrede lån finnes det ikke noe egenkapitalkrav, og det er nettopp derfor de er dyre: banken har ingenting å ta pant i. Se egenkapital for hva som faktisk godkjennes.
Til slutt regner banken på om du tåler at renten stiger. Kravet har vært at du skal klare en renteoppgang på tre prosentpoeng, med et gulv rundt sju prosent, og likevel ha nok igjen til et normalt livsopphold. Beregningen bruker standardiserte satser for hva mat, klær, transport og barn koster — ikke hva du faktisk bruker.
Det er her mange søknader ryker uten at søkeren skjønner hvorfor. Du klarer fint terminbeløpet i dag. Du klarer bare ikke terminbeløpet banken later som om du skal betale.
Ingen av disse handler om personlighet, forhandlingsevne eller hvor godt du forklarer deg i møtet. Og fire av fem lar seg rette opp på noen få måneder.
Smålån på 20–60 000 kroner har uforholdsmessig stor negativ effekt. De spiser gjeldsgrad, de har høye månedlige avdrag som treffer betjeningsevnen, og de leses som et tegn på at økonomien er stram. Å kvitte seg med to smålån er ofte mer verdt enn å spare de samme kronene som egenkapital.
Dette er det raskeste enkelttiltaket som finnes. Logg inn eller ring, si opp kortet, og be om skriftlig bekreftelse. Endringen slår gjennom i Gjeldsregisteret i løpet av kort tid. Trenger du én kredittreserve, behold ett kort med moderat ramme og avslutt resten.
Hver kredittsjekk logges, og du får kopi av dem alle. Flere ferske søknader tolkes som at du leter bredt fordi noen allerede har sagt nei. Be heller om finansieringsbevis fra to–tre banker i løpet av samme uke, der du har en reell sjanse.
De tre siste lønnsslippene, siste skattemelding, oversikt over all gjeld og et realistisk budsjett. Et gjennomarbeidet budsjett gjør ikke at modellen sier ja, men det gjør at saksbehandleren har noe å argumentere med hvis du ligger i gråsonen.
Når tallene dine alene ikke holder, blir neste spørsmål ofte om noen kan stå sammen med deg. To ordninger blandes ofte sammen, og forskjellen på dem er stor.
En medlåntaker er låntaker på lik linje med deg. Hun hefter for hele beløpet fra dag én, ikke for halvparten, og lånet legges til hennes gjeldsgrad. I praksis betyr det at hun ikke kan ta opp boliglån selv før ditt lån er nedbetalt eller hun er skrevet av. Banken slipper henne ikke ut bare fordi dere blir enige om det — det krever at du alene kvalifiserer for lånet.
En kausjonist stiller sikkerhet for et bestemt beløp, ofte med pant i egen bolig, og kontaktes først når du misligholder. Det er en mildere forpliktelse enn medlåntakeransvar, men fortsatt reell: kausjonen kan realiseres, og da er familieboligen innsatsen.
Før noen skriver under: ta samtalen om hva som skjer hvis du blir syk, mister jobben eller flytter fra en samboer. Skriv ned hvem som betaler hva. De fleste konfliktene som oppstår rundt kausjon, skyldes at ingen snakket om det verste utfallet mens stemningen var god.
Rentene under er relative nivåer, ikke tall du kan regne med. De endres løpende, og forskjellen mellom bankene er stor. Sjekk gjeldende priser hos den enkelte banken eller på Finansportalen før du legger en plan.
| Lånetype | Typisk rente | Sikkerhet | Hva som kreves |
|---|---|---|---|
| Boliglån | Lavest | Pant i bolig | 15 % egenkapital, gjeld under 5x inntekt, stresstest |
| Billån | Lav til middels | Pant i bil | Ofte 20–35 % egenandel og kort løpetid |
| Byggelån | Over boliglån | Pant i tomt og bygg | Byggekontrakt og kostnadsoverslag, omgjøres ved ferdigattest |
| Studielån | Politisk fastsatt | Ingen | Studieplass og progresjon, ikke inntekt eller score |
| Forbrukslån | Høyest | Ingen | Inntekt og kredittvurdering alene |
Studielån fra Lånekassen følger helt egne regler og vurderer verken inntekt eller kredittscore — se Lånekassen. Skal du regne på terminbeløp, løpetid og forskjellen på annuitet og serie, ligger den delen på lånekalkulatoren. Og skal du forstå låneevnen i detalj, med utlånsforskriften som bakteppe, hører det hjemme på boliglån.
Renten på et usikret lån er ikke høy fordi banken er grisk, men fordi den ikke har noe å ta pant i. Taper banken pengene, er de tapt. Prisen må derfor dekke tapene fra alle som ikke betaler, og de kundene som betaler, betaler for dem som ikke gjør det. Det er hele forklaringen på at boliglån ligger på noen få prosent mens forbrukslån kan ligge over tjue.
Derfor gir forbrukslån bare mening i to situasjoner: når du erstatter enda dyrere gjeld, altså refinansierer, eller når beløpet er lite og løpetiden kort. Til alt annet er det et dyrt svar på et spørsmål som som regel har et billigere.
Markedsføring med formuleringer som «lån uten sikkerhet til alle» eller «svar på få minutter» er verdt å lese med skepsis. Lånemeglere sender søknaden din til mange banker samtidig, noe som gir mange kredittsjekker på kort tid, og de tar betalt av banken som får deg som kunde — ikke nødvendigvis den som gir deg lavest effektiv rente. Sammenlign alltid effektiv rente, som inkluderer alle gebyrer. Hva det tallet betyr, står på siden om rente.
Første steg er å be om begrunnelsen skriftlig. Du har rett til å få vite hvilke opplysninger som lå til grunn for en kredittvurdering, og hvilken faktor som veide tyngst. Uten den kunnskapen risikerer du å rette på feil ting.
Deretter er tiltakene ganske forutsigbare. Var det gjeldsgraden, må du ned i gjeld eller opp i inntekt — det finnes ingen tredje vei. Var det egenkapitalen, må du spare mer, kjøpe billigere eller skaffe kausjonist. Var det stresstesten, hjelper lengre løpetid eller lavere lånebeløp. Var det en anmerkning, gjør du opp kravet og venter til det er slettet.
Det som ikke hjelper, er å søke på nytt hos en annen bank uten å ha endret noe. Modellene ser på de samme registrene og de samme tallene, og du sitter igjen med en ekstra kredittsjekk på rullebladet. Er det allerede dyr gjeld som er hovedproblemet, er neste side hvordan refinansiere lån.
Satser og krav endres. Egenkapitalkrav, gjeldsgrad og stresstest følger av utlånsforskriften, som revideres jevnlig. Rentenivået følger styringsrenten fra Norges Bank. Sjekk gjeldende regler hos Finanstilsynet og gjeldende priser på Finansportalen før du legger en plan basert på tallene her.
Hovedregelen bankene styrer etter er at samlet gjeld ikke skal overstige fem ganger brutto årsinntekt. Med 600 000 kroner i inntekt gir det et tak rundt tre millioner, og all eksisterende gjeld trekkes fra. Banken kan gjøre unntak for en begrenset andel av utlånene sine hvert kvartal, men det er unntaket, ikke regelen.
Ja. Bankene regner som hovedregel hele den innvilgede rammen som gjeld, ikke bare det du faktisk skylder. Et kort med 100 000 i ramme og null i saldo kan derfor redusere lånebeløpet ditt med opptil 100 000 kroner. Å si opp kort du ikke bruker er det raskeste enkelttiltaket for mange.
Hver kredittsjekk logges, og du får kopi av alle som gjøres på deg. Nye søknader hos flere banker i samme periode leses ofte som et tegn på at du leter bredt fordi noen allerede har sagt nei. Innhent gjerne tilbud fra flere, men gjør det samlet over noen få dager, og bruk banker der du har en reell sjanse.
Ordinære banker sier nesten alltid nei så lenge anmerkningen står. Den slettes når kravet er gjort opp, og da forsvinner den vanligvis innen få dager. Å betale ned kravet og vente til registeret er oppdatert gir langt bedre uttelling enn å søke hos aktører som reklamerer med lån til alle.
En medlåntaker eier lånet sammen med deg og hefter for hele beløpet fra dag én, og lånet teller på medlåntakerens gjeldsgrad. En kausjonist stiller sikkerhet for et bestemt beløp og kontaktes først når du ikke betaler. Begge deler er reell risiko for den andre parten, og bør bare gjøres etter en åpen samtale om hva som skjer hvis det går galt.
Be om den konkrete begrunnelsen, du har rett til å få vite hvilke opplysninger som lå til grunn. Deretter retter du det som faktisk er årsaken: nedbetal småkreditter, si opp ubrukte rammer, få slettet feil i registrene eller vent til inntekten er dokumentert over lengre tid. Å søke på nytt uten å ha endret noe gir samme svar.